С начала апреля в России стартовал пилотный проект по внедрению цифрового рубля. Вероятно, после завершения этапа тестирования и отладки всех процессов, его широкомасштабное применение в экономике станет реальностью. Однако, многие до сих пор не понимают, что представляет собой цифровой рубль, ошибочно полагая, что это аналог безналичного рубля, которым мы привыкли расплачиваться в магазинах и онлайн. Это не соответствует действительности.
Цифровой рубль станет третьей формой национальной валюты, существующей наряду с наличными и безналичными деньгами. Необходимо разобраться, зачем вообще решили его создать, какие преимущества и недостатки он имеет. Об этом я постараюсь рассказать доступным языком.
Наличные и безналичные деньги
О наличных средствах всем известно, их достоинства и недостатки хорошо изучены. Главным преимуществом наличных сегодня является возможность расплачиваться в отдаленных районах, где отсутствует интернет. Для меня лично на этом плюсы заканчиваются. Для некоторых важным преимуществом является возможность получения зарплаты «в конверте». Государство не может отследить перемещение наличных денег, их происхождение и количество.
С электронными деньгами (безналом) не всем всё понятно, но большинство привыкли ими пользоваться. По сути, это просто запись на банковском счете. Физические деньги находятся в банке, а у вас есть счет, на котором отражаются электронные записи о транзакциях. За последние годы безналичные платежи значительно превзошли наличные. В настоящее время три четверти платежей осуществляются в электронном виде.
Теперь даже помидоры у бабушки на рынке можно приобрести, просто переведя ей деньги на карту Сбербанка.
Преимущества электронных денег очевидны. Для меня это удобство оплаты в интернет-магазинах, отсутствие необходимости носить с собой крупные суммы наличных, снижение риска стать жертвой ограбления. Кроме того, банки предоставляют бонусы за использование ваших средств в виде процентов на остаток и кэшбэка.
В последнее время активно развивается оплата по QR-коду через Систему Быстрых Платежей (СБП) – это, по сути, подготовительный этап к внедрению цифрового рубля.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль – это программный код. Некоторые могут провести аналогию с криптовалютой (например, биткоином), но это совершенно разные вещи.
Криптовалюты добываются с использованием вычислительных ресурсов, и физически они ничем не обеспечены. Их курс в значительной степени зависит от спроса.
Цифровой рубль выпускается Центральным банком и обеспечен резервами ЦБ, как и обычные бумажные рубли. Каждому цифровому рублю присваивается уникальный номер, а выпуск и количество денег в экономике контролируется ЦБ. Поэтому курс цифрового рубля будет идентичен курсу обычного или электронного рубля.
То есть, возврата к XVII веку, когда за один серебряный рубль давали 2-2,5 медных рубля, не будет. Любой рубль – наличный, электронный и цифровой – будет иметь одинаковую стоимость. Цифровые рубли, как и обычные, будут подвержены инфляции и другим экономическим факторам. Обычный человек в повседневной жизни не заметит существенной разницы между цифровым и электронным рублём.
Общим для криптовалют и цифрового рубля является использование технологии блокчейн для обеспечения безопасности и контроля. Но не будем углубляться в технические детали, сосредоточимся на практическом применении.
Зачем он нужен?
Цифровой рубль в первую очередь необходим государству. Для сокращения теневого сектора экономики, контроля расходования бюджетных средств, снижения издержек и достижения независимости от западных санкций в финансовой сфере.
На мой взгляд, основная причина введения цифрового рубля – это усиление контроля за финансовыми операциями. Цифровые деньги – это своего рода «меченые купюры». Государство всегда видит их перемещение и знает, на что они тратятся. Сейчас объясню, в чем суть.
Когда мы используем наличные деньги, государство не имеет представления о том, как расходуются выделенные средства, какая часть идет по назначению, а какая оседает в карманах коррупционеров. Невозможно отследить, сколько денег получают иностранные агенты и на что они их тратят, нельзя понять, откуда деньги у террористов.
С электронными деньгами ситуация похожая. Банки ведут электронные записи о транзакциях, но представьте: на вашу карту, где уже есть 50 000 рублей, поступает еще 50 000 рублей от знакомого. Банк (и государство) знают, кто перевел вам деньги, но теперь на вашем счете эти деньги смешались – у вас просто есть 100 000 рублей. И когда вы расплачиваетесь картой в аптеке или магазине, невозможно узнать, какими именно деньгами вы заплатили: теми, которые у вас были, теми, которые вам перевели, или теми и другими сразу. Потому что электронные деньги обезличены и взаимозаменяемы, каждый электронный рубль неотличим от другого.
С цифровыми деньгами это не получится. Каждый цифровой рубль имеет уникальный номер, а вся история его использования фиксируется. Причем информация хранится не в одном месте, а в разных, поэтому даже в случае хакерской атаки или сбоя на одних серверах, история транзакций сохранится в других местах, и платежи продолжат проходить.
Таким образом, цифровой рубль необходим государству для финансирования проектов и оказания адресной помощи. Выделили 1 миллиард цифровых рублей на строительство дороги и школы в селе, и каждый рубль под контролем. Нельзя присвоить часть средств, завысив цены в смете, а затем купить на эти деньги дорогой автомобиль. Контролирующие органы сразу это обнаружат, и не потребуется никаких дополнительных доказательств, потому что каждый цифровой рубль уникален и отслеживается.
Кроме того, в цифровые рубли можно «вшить» информацию о целевом назначении средств. То есть, бюджетные деньги, выделенные на строительство дорог, нельзя будет потратить на пиар-кампанию губернатора или строительство загородного дома.
Или, например, семье, пострадавшей от наводнения, выделили 500 000 цифровых рублей, и государство видит, дошли ли эти деньги до адресата. Удобно выплачивать материнский капитал и другие пособия цифровыми рублями с ограниченной сферой применения. В код можно сразу заложить, на что можно потратить деньги, а государство будет видеть, насколько эффективна поддержка населения.
Таким образом, государство сможет более тонко настраивать экономику, значительно снизить уровень коррупции, откатов, вывода денег за границу и прочее.
Еще одна теоретическая возможность – запуск второго контура экономики. Например, выделяются бюджетные средства на строительство дорог. Эти деньги можно тратить на материалы и технику, но нельзя выплачивать ими зарплату (на зарплату выделяются обычные рубли). Предприятиям, получившим цифровые рубли по цепочке, также нельзя использовать их для выплаты зарплаты, но ими можно оплачивать налоги, закупать новое оборудование и прочее. Таким образом, в экономику можно ввести большое количество цифровых рублей, которые не попадут к населению и не спровоцируют инфляцию.
А в чем польза обычным людям?
Поскольку Центробанк не планирует полностью заменять наличные и электронные рубли цифровыми, необходимо стимулировать население к их использованию. Следовательно, должны быть какие-то преимущества.
Вспомните, как это было с платежной системой МИР. Была программа туристического кэшбэка, различные бонусы и скидки.
То же самое происходит и с оплатой по QR-коду. В некоторых магазинах при оплате по QR-коду предоставляется дополнительная скидка – мелочь, но приятно. На Wildberries при оплате через СБП – скидка 5% (не благодарите). Плюс различные акции и розыгрыши среди пользователей системы.
Такая щедрость государства и магазинов не случайна. Скидка предоставляется за счет снижения расходов на эквайринг и обслуживание терминалов оплаты. Известно, что до 30% прибыли магазинов уходит на эквайринг (за счет этих средств банки выплачивают кэшбэк).
Я неоднократно встречал предпринимателей, которые предоставляют скидку при оплате наличными. Это происходит по той же причине. Им выгоднее получить от клиента меньше денег и сохранить его лояльность, чем отдать эти деньги банку за обслуживание. То же самое с оплатой по QR-коду и СБП. Комиссия за переводы по СБП значительно ниже, чем за эквайринг.
Плюсы и минусы цифрового рубля
Такой же подход будет применяться и к цифровому рублю. Центробанк обещает, что комиссия за платежи цифровыми рублями будет не выше, чем комиссия при оплате через СБП, а возможно, и ниже. Это может привести к появлению скидок, кэшбэков, налоговых вычетов и прочего.
При этом не будет комиссии за перевод цифровых денег из одного банка в другой (в настоящее время при переводе электронных денег комиссия существует и может быть существенной). В проигрыше останутся только банки, но не граждане и не государство.
Повысится безопасность сбережений. Если банк обанкротится, ваши сбережения сверх застрахованной государством суммы будут потеряны. С цифровым рублем этого не произойдет, так как его выпускает Центробанк, а данные хранятся на серверах ЦБ.
Еще одно преимущество – возможность оплаты цифровыми рублями без доступа к интернету. Вероятно, на смартфоне будет создаваться офлайн-хранилище, куда предварительно нужно будет перевести цифровые рубли, а передача данных будет осуществляться через NFC, Bluetooth или другим способом.
С конвертацией между разными формами рубля проблем не будет, в цифровые рубли можно будет перевести и наличные, и электронные деньги (и наоборот). При этом у вас будет только один счет для цифровых денег, но им можно будет пользоваться через приложения разных банков бесплатно и без комиссии.
Единственный недостаток цифровых рублей – они не будут приносить дохода на остаток, как электронные деньги, потому что их выпускает Центробанк, а не коммерческий банк.
Разумеется, существует риск мошенничества, но он не выше, чем с электронными и наличными деньгами.
